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　　据界面新闻记者采访
、了解 ，过去几年监管部门持续对低息贷款、高息存款进行整顿
，以稳定商业银行净息差
。从近段时间看，因为利率高 、增长快
、有套利等问题 ，同业存款可能成为自律监管的对象
，其措施可能包括对超出政策利率的同业活期存款规模进行限制、规范同业定期存款报价等。

　　同业存款新问题

　　商业银行存款分为一般性存款 、同业存款两大类，其中前者为吸收自企业
、个人、政府等非金融主体的资金 ，需缴纳存款准备金；后者为吸收来自其他银行 、证券
、保险、信托等金融机构的存款 。

　　“一般性存款相对来说标准化
，挂牌利率很清晰
。但同业存款大多数是一对一谈的协议存款，价格不公开 ，透明度比较低。 ”某股份行资产负债部人士对界面新闻记者表示 。

　　据界面新闻记者梳理
，过去几年一般性存款利率经过了多轮下调，国有大行一年期存款利率由2022年的1.75%下降至当前的0.95% ，但同业存款仅在2024年对同业活期存款进行自律，导致当前商业银行同业负债利率水平偏高
。

　　以工商银行为例
，2025年上半年该行存款平均付息率为1.45%，同业及其他金融机构存放和拆入款项平均付息率则为2% ，后者高出前者55BP
，其他上市银行也呈现出同业存款利率高于一般性存款的特征。

　　“按照之前的自律规范，非银活期存款利率锚定7天逆回购利率 ，现在是1.4%
，高出一般性活期存款100多个基点 。而同业定期存款还没有纳入自律监管，都是一对一谈的 ，利率可能更高。
”前述股份行资产负债部人士对界面新闻记者表示
。

　　根据市场利率定价自律机制2024年11月发布的自律要求
，除金融基础设施机构外的其他非银同业活期存款应参考7天期逆回购操作利率确定利率水平；若银行与非银金融机构（含非法人产品）约定同业定期存款可提前支取，提前支取利率原则上不应高于超额存款准备金利率。

　　实践中 ，部分同业活期存款利率仍高于1.4%的政策利率 。

　　天风证券（维权）的一份研报称
，MPA（宏观审慎评估）对非银同业活期存款的定价可能采取加权平均考核方式
。在此机制下，部分议价能力较强的非银机构仍能获得银行提供的高利率存款产品。尤其在季末等关键时点 ，部分同业活期存款利率可能显著高于7天逆回购利率，从而推高银行的整体负债成本 。

　　这也导致非银存款在过去一年持续高增
，由此成为部分商业银行吸收存款的重要渠道
。央行数据显示，2025年1月-2026年1月非银存款增速整体高于住户存款 、企业存款 ，其月均增速分别高于住户存款
、企业存款3.3个、10.5个百分点。

　　同业存款高增有多方面的原因：一是2024年末同业自律规范后
，非银存款有所下降，2025年初基数较低 。二是随着利率不断下行 ，部分住户存款向理财 、保险等资管产品迁移或者直接入市
，进而在非银机构形成沉淀
。三是由于同业存款利率较高，部分非银机构可能在金融市场上先从银行拆借资金 ，然后再存回银行赚取利差。

　　国联民生证券的一份研报称
，随着同业存单利率徘徊在低位，同业存款相对存单价格有了吸引力 ，宏观上“非银向银行借回购
，又以存款形式存回银行”的同业资负链条在恢复性扩张 。

　　或迎自律监管新要求

　　今年政府工作报告提出，规范金融机构竞争秩序 ，深入推进地方中小金融机构减量提质
。潘功胜3月6日在经济主题记者会上表示，强化利率政策执行和监督
，对于一些不合理的、容易削减货币政策传导的市场行为加强规范。

　　所谓“货币政策传导 ”，主要指人民银行通过调整政策利率（7天逆回购操作利率） ，影响货币市场利率（同业存单利率）和债券市场利率（如国债收益率）
，并影响存贷款利率，进而促进消费和投资 ，提升社会总需求
，支持经济发展 。

　　央行发布的《2024年三季度货币政策执行报告》指出，政策利率能够有效传导 ，但传导效率存在差异
，货币市场
、债券市场基本与政策利率同向同幅波动，而存贷款利率与政策利率调整幅度存在较大偏离。因为市场竞争激烈 ，银行“内卷
”严重
，贷款利率降得快，存款利率降不动
。

　　因此 ，过去几年监管部门持续对低息贷款、高息存款进行整顿。比如存款方面，监管部门陆续推动结构性存款 、靠档计息存款
、同业活期存款整改
，并叫停“手工补息”；贷款方面，监管多次强调贷款利率不得低于同期国债收益率 。

　　界面新闻记者根据公开信息整理

　　东部省份某上市城商行计财部人士对界面新闻记者表示：“个人贷款现在基本都受自律机制约束 ，有明确的价格底线
，比如按揭贷款不能低于3%，消费贷大概也在3%左右 ，所以个贷业务的价格是比较稳定的
，恶性竞争的现象比以前好了许多
。 ”

　　该人士对界面新闻记者还表示：“过去几年，银行资产端价格调整立竿见影 ，但负债端总是降不下去
，所以监管部门一直在找堵点，找到一个拆除一个。
”

　　下一个被拆除的“堵点”可能是高息同业存款 。一方面因为同业存款存在利率高、增长快 、有套利等问题 ，另一方面政策利率对同业负债的传导并不顺畅
。

　　具体而言
，同业负债中同业存单
、金融债、非银活期存款均跟随7天逆回购利率动态调整，而同业定期存款不受自律机制约束 ，同政策利率联动性较弱。

　　此外，非银存款的占比提升也使得规范同业高息存款的必要性增加 。央行数据显示
，今年1月末非银存款余额36．3万亿，占金融机构境内存款的10.8% ，相比2020年末上升了2.1个百分点
。如不压降高息同业存款
，将显著提升商业银行负债成本，稳定净息差的难度也会加大。

　　“同业定期存款利率现在是自律管理的真空地带 ，后续监管可能会把这块也管起来
，要求以7天期逆回购利率做基准，然后根据不同的存款期限 ，适当加点来确定利率 。 ”前述股份行资产负债部人士对界面新闻记者表示
，“同业活期利率虽然有自律要求，但利率也偏高 ，可以在7天期逆回购利率基础上减点确定
。
”

　　根据2024年的自律要求
，当前非银活期存款利率为1.4%，而国有大行一般性存款活期利率仅0.05%。

　　另一个自律方向或是对超出政策利率的同业活期存款规模进行限制 。

　　天风证券的研报称 ，加权平均考核下，银行或通过“平均达标”来掩盖“个别超标 ”
，单笔畸高定价的同业活期依然存在。但考虑到，银行吸收存款也存在根据客户类型 、资金体量
、业务关系等因素而差异化定价的诉求
。因此 ，不排除监管将对超过政策利率的同业活期存款设置限额要求的可能
，以兼顾成本压降诉求和业务开展灵活性。